自僱人士有130萬存款，卻因收入審核貸不到90萬？資產型審批助其獲批銀行貸款

客戶是一名自僱人士，經營自己的生意多年。最近，他看中了一套價值約116萬的物業，希望申請約90萬貸款。

從資產情況來看，客戶的財務基礎並不差。這些年經營生意已經積累了相當的儲蓄，僅本人名下的銀行存款就有約130萬。因此，最初申請貸款時，他並沒有覺得自己會是銀行眼中的「困難客戶」。

沒想到，真正找到銀行申請後，問題卻出在收入上。由於自僱報稅所體現的個人收入並不高，按照原銀行常規的收入審核方式，他的收入無法支持約90萬的貸款額度。

一個銀行帳戶裡有130萬存款的人，卻因為收入不夠，做不了90萬的銀行貸款。看似矛盾，背後的原因其實在於：銀行審批並不是簡單判斷一個人「有沒有錢」，而是判斷客戶是否符合相應貸款產品的審批標準。如果申請仍然按照傳統收入方式審核，即使擁有較多存款，資產優勢也未必能夠直接解決收入不足的問題。

在原來的銀行沒有找到合適方案後，客戶聯繫到了溫頂集團。了解完整情況後，我們沒有繼續圍繞「如何證明更多收入」尋找突破，而是重新判斷客戶真正的優勢在哪裡。

相比報稅收入，本人名下約130萬的流動資產，才是這位客戶更突出的財務條件。因此，溫頂團隊結合客戶的自僱背景、購屋金額、貸款需求和資產情況，對不同銀行的審批要求進行篩選，尋找能夠真正認可其資產實力的貸款方案。

最終，我們找到了一家與客戶情況更加匹配的銀行。在實際審批過程中，客戶本人名下約130萬存款得到銀行認可，並被用於整體貸款評估。原本單靠報稅收入難以支持的申請，也因此有了不同的審批路徑。最終，客戶購買約116萬的物業，成功獲批約90萬銀行貸款。

這個案例值得分享的，並不只是「有130萬存款，最後貸到了90萬」。對於不少自僱人士來說，報稅收入和整體財務實力並不一定完全對應；而擁有資產，也不意味著這些資產在任何銀行、任何審批方式下都會自動轉化為貸款能力。

真正重要的是看清客戶的收入、資產和融資需求分別是甚麼，再找到能夠認可這些條件的審批方式。貸款規劃不是把每一個客戶放進同一個公式，而是先看懂他的財務結構，再找到與之匹配的融資方案。

當銀行給出一個答案，我們幫客戶尋找更多可能。